Сопровождение сервиса по онлайн-поручительству

С каким запросом пришел к нам клиент

Проект представляет собой платформу онлайн-поручительства, где физические лица поручаются за физических лиц перед кредиторами (банками, МФО).

Клиент приходил к нам дважды по мере развития проекта:

1. Первая задача была сформулирована как создание договорной модели проекта на Россию и Казахстан.
2. Через год клиент вернулся с задачей по адаптации договорной модели под законодательство Сингапура.

В рамках первичного интервью мы выявили следующие важные аспекты, которые требовалось учесть при построении схемы:

• Компания сотрудничала с микрофинансовыми организациями (именно они были основными клиентами). Для них важно, чтобы стоимость вознаграждения поручителей не была включена в ПСК (полную стоимость кредита).
• Микрофинансовые организации должны были одобрить предлагаемую договорную схему (в противном случае проект не смог бы развиваться).
• Все взаимодействие сторон должно осуществляться онлайн и максимально легко.

Вводные, на которых мы строили модель:

• Услуга выдачи поручительства платная, за нее платит заемщик.
• Все займы относятся к потребительским, что налагает существенные ограничения на возможность реализации проекта.
• Поручители вносят сумму поручительства заранее.
• Бизнес-процессы проекта одинаковые для Казахстана и России.
• Определили, что для кредиторов важен вопрос идентификации поручителей по антиотмывочному законодательству.

Что мы сделали

• Разработали юридическую модель для проекта. Стоит сказать, что в рамках гарантийного срока, согласовывая договоры с микрофинансовыми компаниями, мы поняли, что юридическая модель нуждается в корректировке, поэтому несколько изменили ее.
• Подготовили документы, которые регулируют отношения с каждой категорией пользователей: заемщиками, поручителями и микрофинансовыми организациями.
• После внедрения договоров протестировали приложение самостоятельно, написали рекомендации по формулировкам и указали на юридические ошибки, которые увидели в интерфейсе при онбординге клиента. Мы исходим из того, что для функционирования проекта крайне важны не только корректные документы, но и то, что видит пользователь, как он воспринимает все написанное и размещенное.
• Провели переговоры с рядом МФО, чтобы согласовать созданную модель и определить положения, которые вызывают вопросы у контрагентов.

С какими проблемами мы столкнулись при реализации проекта:

• Идентификация пользователей. Так как пользователи обеспечивают задолженность заемщика перед микрофинансовой организацией, было критично важно выбрать способ идентификации пользователя, обеспечивающий минимальную возможность сомнений в личности пользователя.
• Определение ПСК. Так как проект трансграничный, следовало учитывать законодательство не только РФ, но и других стран (в частности Казахстана). Правила по определению ПСК, конечно, сильно отличаются в каждой стране, а модель должна была быть универсальной. Это стало существенным ограничением, которое нам пришлось обходить.
• Поручительство в Казахстане нам пришлось модернизировать в гарантию ввиду особенностей соответствующих статей гражданского законодательства.  

Результат

Проект запустился в России и Казахстане и привлек к партнерству крупных кредиторов.

На разработку и согласование первичной модели ушло 3 месяца. В создании модели и разработке договоров участвовала практика Fintech.

Проект стартовал в 2016 году и на текущий момент активно развивается.