Построение юридической модели выдачи займов онлайн

Выдача займов онлайн позволяет микрофинансовым организациям увеличить охват потенциальных заемщиков, став ближе к ним. В период пандемии это, по сути, единственная возможность продолжить работу.

Наше сотрудничество с микрофинансовыми организациями заключается в разработке и реализации модели выдачи займов онлайн.

С чем к нам приходят клиенты

Часто клиенты ставят запросы так:

• Хотим выйти в онлайн. Что для этого нужно?
• У нас есть приложение для выдачи займов онлайн, не хватает документов.
• Нам сказали, что МКК не могут выдавать займы онлайн. Правда ли это?

В ходе первичного интервью выясняем у клиента:

• Тип займов (PDL, POS, Installments), с обеспечением или нет (разные виды залога, поручительство).
• Как происходит онбординг заемщика: через сайт, через приложение, через заявку от сторонних партнеров.
• Какие у клиента есть технические возможности для электронного документооборота: подписание в приложении, смс-кодом на сайте и т. п.
• Есть ли у заемщика личный кабинет, подключен ли к нему эквайринг для погашения.
• Как происходит погашение займа.
• Через какой срок происходит взыскание (soft-collection, hard-collection), на каком этапе привлекаются коллекторы.

Крайне важно на данном этапе присутствие продуктолога – это помогает сразу обсудить все особенности планируемого проекта.

По итогам интервью запрос может видоизмениться:

• Нужно создать юридическую модель выдачи онлайн-займов и после разработать пакет документов. Эта задача ставится, когда у клиента есть только общее понимание настройки процессов, стадия разработки технического задания или сам проект сложный (например, с автозалогом и поручительством), включает в себя много участников. Наши юристы выступают как часть команды, будут работать в связке с бизнес-отделом и лидерами проекта, чтобы уже на стадии проектирования процессов учесть все риски и требования законов.
• Необходимо разработать пакет документов, который минимизирует риски и учтет все бизнес-процессы. Такая задача актуальна, когда все бизнес-процессы уже выверены кредитором, продукт разработан, есть лидер проекта и нам остается лишь немного скорректировать схему работы для минимизации рисков и «надеть» договорную модель на существующий каркас.
• Совместно с командой клиента запустить MVP. Такой вариант подходит, когда компании нужно в максимально короткие сроки протестировать гипотезы и понять, действительно ли переход в онлайн будет принят клиентами и выгоден бизнесу. Подключение нашей команды на этой стадии позволяет использовать наш опыт в части онлайн-займов и запустить пилот в максимально короткие сроки.

Что мы делаем

1. Создаем юридическую модель выдачи онлайн-займов с учетом бизнес-процессов клиента. Клиент получает заключение с описанием всех процессов, порядка выдачи займов, порядка проведения идентификации и акцепта документов. Центральной частью юридической модели является договорная схема.
2. Готовим договорную базу для заемщика. Помимо Общих и индивидуальных условий договора займа, в зависимости от процессов сюда могут входить: пользовательское соглашение для использования личного кабинета, партнерский договор с магазином (при POS-кредитовании), договор залога, договор поручительства, соглашение об электронном документообороте.
3. Совместно со специалистами в сфере антифрод прорабатываем механизмы противодействия мошенничеству, в том числе в целях последующего доказывания в суде факта выдачи займа и акцепта документов; вопросы сохранения log-файлов, фиксирования факта акцепта заемщиками.
4. Прорабатываем оформление процессов обработки персональных данных: готовим проект согласия на обработку ПДн, Политику конфиденциальности, делаем аудит этих процессов на сайте / в приложении с целью проверки формулировок (например, где ставить галочку, нажимать кнопку).
5. При необходимости отправляем запросы в госорганы (например, ЦБ, Росфинмониторинг) по спорным вопросам, где позиция неоднозначна.

Какие вопросы вызывают максимальную сложность при реализации подобных проектов:

• Порядок идентификации потенциальных заемщиков. В зависимости от суммы и статуса потенциального заемщика речь может идти об упрощенной (часто ее называют удаленной) идентификации или полной идентификации. В случае выдачи займов онлайн бизнес стремится полностью убрать любой офлайн-процесс, поэтому необходимо вписать это в рамки существующих требований.
  Подробнее про различие идентификации для заключения договора и идентификации по 115-ФЗ мы рассказывали в этом видео.
• Порядок акцепта документов заемщиками. Крайне важно, с одной стороны, сделать процесс максимально простым и удобным для заемщика, а с другой – иметь возможность доказать в суде, что подписание действительно было. Поэтому, перед тем как выбрать для клиента способ акцепта, мы совместно прорабатываем возможные варианты (с учетом системы скоринга у клиента) и оцениваем имеющиеся риски и текущую судебную практику. Если вы хотите подробно ознакомиться с судебной практикой по онлайн-займам, советуем прочитать нашу статью.
• Подписание согласия на получение кредитной истории онлайн. Ранее закон прямо разрешал онлайн-подписание согласия, но на практике БКИ считали такое подписание некорректным. На текущий момент подписание согласия онлайн возможно с существенными ограничениями, что по сути заставляет микрофинансовые организации либо включать в процесс офлайн-часть, либо действовать в нарушение закона.

Результат

Мы участвовали в разработке процедуры выдачи онлайн-займов более чем в 10 проектах. Нашими клиентами были не только МФК и МКК, но и потребительские кооперативы. В ряде проектов онлайн-займы выдавали под залог.

В среднем реализация проекта от проработки юридической модели до подготовки пакета документов и их внедрения занимает до 4 месяцев. Срок зависит от степени проработки процессов у клиента и сложности проекта.