Микрофинансовые организации и микрофинансирование

На сегодняшний день кредит в России можно получить не только в банке, но и в небанковской депозитно-кредитной компании либо микрофинансовой организации. Давайте разберемся, что такое микрофинансовая организация, чем она отличается от банковского учреждения. Каким образом она ведет свою деятельность, подробно описано в Федеральном законе № 151-ФЗ от 02.07.2010 года.

Итак, микрофинансовой организацией называется юридическое лицо, которое:

• Осуществляет микрофинансовую деятельность, то есть основным видом дохода компании является профессиональное предоставление средств под проценты.
• Зарегистрировано в форме фонда, автономной НКО, учреждения, некоммерческого партнерства, ООО, акционерного общества либо товарищества.
•  Внесено в реестр МФО, который регулярно обновляется на официальном сайте госоргана, уполномоченного осуществлять контроль. Реестр можно проверить тут.

С середины 2014 года подобные небанковские организации могут вести профессиональную деятельность, в том числе и по предоставлению потребительских займов, однако строго в рамках Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.

• Требованиях к уставному капиталу. Так для МФК уставный капитал должен быть не менее 70 000 000 рублей.
• МФК имеет возможность привлекать вклады от физических и юридических лиц, а МКК может привлекать средства только от компаний.
• МКК ограничена в способах удаленной идентификации, а МФК может для идентификации привлекать кредитные организации (банки).
• МКК может выдавать займы не более 500 000 рублей. Эти займы могут быть выданы как офлайн, так и онлайн.

Что такое микрозаем и условия его предоставления

Законодателем ограничена сумма, которую клиент может получить по договору займа. Размер такой выплаты не может превышать один миллион рублей. Более того: общая сумма всех обязательств одного клиента перед конкретной небанковской компанией по всем заключенным и действующим договорам также не может превышать один миллион рублей. То есть заключение нескольких одинаковых сделок между сторонами на небольшие суммы невозможно.

Второе условие – микрозаем предоставляется только в рублях. Выдача денег микрофинансовой организацией в иностранной валюте запрещена законом.

Незаконно также ограничение общегражданского права клиента вернуть деньги заемщику досрочно, причем как в полном размере, так и частично. Компания не может прописывать в договоре условие о применении к лицу штрафных санкций в случае досрочного погашения задолженности.

Кроме того, законом установлено, что микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке (без согласования с клиентом) изменять определенные условия сделки, а именно:

• увеличивать процентную ставку или менять порядок ее определения и расчета;
• менять размер комиссионного вознаграждения;
• менять срок действия договора займа.

Также необходимо знать, что денежные средства могут выдаваться под определенное назначение, стороны прямо прописывают это условие в договоре займа. Тогда организация-займодавец будет вправе контролировать целевое использование выданных денег. В свою очередь заемщик должен создать необходимые условия для осуществления контроля и по требованию предоставлять микрофинансовой организации все необходимые сведения.

Если в определенный момент организация-займодавец прекратит свою деятельность и будет исключена из реестра микрофинансовых организаций, все ранее заключенные договоры с данной компанией сохраняют свою силу, что является обеспечением прав заемщиков.

Отличия микрозайма от банковского кредита

Как показывает правоприменительная практика, получение денег в микрофинансовой компании в некоторых аспектах существенно отличается от оформления кредита в банке. К таким различиям можно отнести:

• менее формальный и не такой тщательный подход к рассмотрению документов, предоставляемых заемщиком для получения займа, в том числе менее жесткие требования к кредитоспособности лица;
• более быстрая процедура рассмотрения заявки клиента;
• гибкие графики выплат процентов и суммы займа;
• необязательность залога или другого обеспечения;
• при этом, как правило, устанавливается более высокая процентная ставка по займу по сравнению с условиями, которые предлагают банки.

Стоит отметить, что к услугам микрофинансирования чаще всего прибегают субъекты малого бизнеса, начинающие индивидуальные предприниматели, физические лица. Обусловлено это упрощенными требованиями к платежеспособности клиента, простотой рассмотрения и одобрения заявки. Зачастую клиент готов согласиться на более высокую процентную ставку, но получить небольшую сумму денег в максимально короткие сроки без лишней бумажной волокиты. Именно для таких ситуаций получение займа в небанковской микрофинансовой организации является оптимальным решением.

Как выдавать микрофинансовый заем

Процедура оформления такой сделки начинается с подачей клиентом заявки.

Вместе с ней финансовая компания может потребовать следующие документы:

• Подтверждение правоспособности субъекта бизнеса, то есть его регистрационные документы: свидетельство о регистрации, выписка из госреестра юрлиц или ИП, свидетельство ИНН, паспорт предпринимателя и т. п.
• Подтверждение финансового состояния лица в текущий момент – это могут быть налоговые декларации, справки из фискальных и иных контрольных органов об отсутствии задолженности, бухгалтерский баланс и т. д.

На основании всех предоставленных данных небанковская организация принимает решение о возможности выдачи денег заявителю. При некоторых обстоятельствах займодавец может и отказать в заключении договора займа. Согласно требованиям закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ такой отказ обязательно должен быть мотивированным.

Клиент в свою очередь до получения денег имеет право и даже более того – должен познакомиться с локальными актами этой конкретной организации, которые касаются правил выдачи денег под заем, а также с любой другой доступной информацией. К таким сведениям можно отнести:

• порядок предоставления денег в рамках совершаемой сделки;
• график и размер ежемесячных платежей, правила погашения процентов;
• условия изменения и расторжения договора займа;
• последствия нарушения сделки для обеих сторон, ответственность за неисполнение договора, размер штрафных санкций и т. д.

Если организация микрофинансирования готова предоставить заявителю деньги в долг на основании рассмотренной заявки, а заявитель в свою очередь согласен со всеми условиями договора займа и внутренними локальными правилами предоставления кредита, принятыми в организации, стороны подписывают договор.

При оформлении онлайн-займа предоставление документов и акцепт договора производится дистанционно. Несмотря на многочисленные споры сегодня можно уверенно констатировать: онлайн-займы могут выдавать и МКК, и МФК.

Особое внимание при выдаче займов онлайн следует обратить на идентификацию заемщика и акцепт документов, чтобы в случае спора иметь возможность доказать, что документы подписаны именно потенциальным заещиком. Судебная практика по онлайн-займам сформирована достаточно обширная.

В заключение стоит отметить, что нормы Гражданского кодекса никто не отменял, заключение договора займа допустимо между любыми субъектами и будет регламентироваться общими правилами предоставления денег под проценты. Однако если такая деятельность имеет систематический характер или компания осуществляет ее профессионально – включение в реестр микрофинансовых организаций обязательно.